Warum Prepaid-Gutscheine im digitalen Zahlungsverkehr weiterhin relevant sind

Prepaid-Zahlungsgutscheine spielen im Onlinehandel weiterhin eine wichtige Rolle, weil sie den Bezahlvorgang vom Hauptbankkonto eines Kunden trennen. Diese Trennung ist heute weniger außergewöhnlich als in den Anfangsjahren des Internets, erfüllt aber nach wie vor einen praktischen Zweck: Viele Käufer möchten nicht, dass jeder kleine digitale Einkauf dazu führt, dass ihre Kartendaten bei einem weiteren Anbieter hinterlegt oder verarbeitet werden.

Die Frage ist daher nicht mehr, ob Gutscheine Karten ersetzen können. Vielmehr geht es darum, warum sie neben digitalen Wallets, Banküberweisungen und der Abrechnung über App-Stores weiterhin bestehen.

Eine Zahlungsmethode, die auf Trennung setzt

Ein Prepaid-Code ist nicht einfach ein Überbleibsel aus dem klassischen Einzelhandel. Er stellt ein begrenztes Zahlungsmittel dar, das bei teilnehmenden Händlern eingelöst werden kann, häufig ohne dass Kartendaten direkt in das Bezahlformular eines Händlers eingegeben werden müssen.

Für Kunden kann dies die Menge an Finanzdaten reduzieren, die über verschiedene Dienste hinweg offengelegt werden. Händlern bietet es wiederum eine weitere Zahlungsmöglichkeit für Kunden, die keine Kreditkarte verwenden oder ihr Bankkonto nicht mit einem Dienst verknüpfen möchten.

Die Möglichkeit, eine Paysafecard online kaufen zu können, ist nicht zwangsläufig mit Anonymität verbunden, einem Begriff, der in Diskussionen über Onlinezahlungen häufig zu undifferenziert verwendet wird. Entscheidend ist vielmehr die Trennung verschiedener Zahlungsbereiche: Der Händler erhält eine Zahlungsbestätigung, während der Kunde vermeiden kann, dieselbe Kartennummer bei jeder Gaming-Plattform, jedem Abonnementdienst oder jedem digitalen Shop anzugeben.

Diese Unterscheidung ist wichtig, weil der Online-Bezahlvorgang mittlerweile mit einem zunehmend umfangreichen Informationsaustausch verbunden ist. An einer Kartentransaktion können der Händler, eine Acquiring-Bank, ein Zahlungsdienstleister, ein Kartennetzwerk, ein Anbieter zur Betrugserkennung und die kartenausgebende Bank des Kunden beteiligt sein.

Ein Gutschein beseitigt nicht zwangsläufig alle Vermittler, kann aber beeinflussen, welche Daten zum Zeitpunkt des Kaufs tatsächlich erforderlich sind.

Nutzer sollten sich dennoch drei grundlegende Fragen stellen, bevor sie eine Prepaid-Zahlungsmethode als Lösung für mehr Datenschutz betrachten:

• Welches Unternehmen erhebt Daten, wenn der Gutschein gekauft oder eingelöst wird?
• Was passiert, wenn ein Code verloren geht, kopiert oder an die falsche Person gesendet wird?
• Welche Regeln gelten für Rückerstattungen, Streitfälle und Ausgabenlimits bei der Transaktion?

Der letzte Punkt ist besonders wichtig. Kartenzahlungen können etablierte Verfahren zur Klärung strittiger Transaktionen bieten, während ein Prepaid-Code nach seiner Weitergabe oder Einlösung eher wie Bargeld funktionieren kann. Eine geringere Offenlegung von Kartendaten kann daher mit weniger Möglichkeiten verbunden sein, einen Fehler rückgängig zu machen.

Regulierung verringert die Unterschiede, beseitigt sie aber nicht

Die europäische Zahlungsregulierung hat digitale Transaktionen sicherer gemacht, gleichzeitig aber auch die Unterschiede zwischen verschiedenen Zahlungsmethoden deutlicher hervorgehoben.

Die Zweite Zahlungsdiensterichtlinie (PSD2) führte für viele elektronische Zahlungen die starke Kundenauthentifizierung ein und veranlasste Banken und Zahlungsdienstleister dazu, zusätzliche Schritte zur Identitätsprüfung einzusetzen. Diese Vorschriften eignen sich insbesondere für kontobasierte Zahlungen, da eine Bank ihren eigenen Kunden in Echtzeit authentifizieren kann.

Prepaid-Produkte funktionieren nach einem anderen Modell. Ihre regulatorische Behandlung kann davon abhängen, wie sie ausgegeben werden, wo sie verwendet werden können, ob sie wiederaufladbar sind und welchen Wert sie speichern können.

Anbieter müssen außerdem Maßnahmen zur Bekämpfung von Geldwäsche anwenden und verdächtige Muster bewerten, selbst wenn ein Produkt darauf ausgelegt ist, die für einen gewöhnlichen Kauf erforderlichen Daten möglichst gering zu halten. Datenschutz und Compliance stehen nicht grundsätzlich im Widerspruch zueinander, schaffen jedoch ein dauerhaftes Spannungsfeld bei der Gestaltung solcher Zahlungslösungen.

Die Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO) schafft eine weitere regulatorische Ebene. Sie verbietet Unternehmen nicht grundsätzlich die Verarbeitung von Transaktionsdaten, verlangt jedoch eine Rechtsgrundlage, klar definierte Zwecke und geeignete Schutzmaßnahmen für personenbezogene Daten.

Ein Unternehmen, das Gutscheine, Zahlungsdienste oder Tools für den Online-Checkout anbietet, muss daher weiterhin entscheiden, welche Daten es tatsächlich erheben muss und wie lange diese gespeichert werden sollten. Die Financial Action Task Force hat dazu beigetragen, den risikobasierten Ansatz zu prägen, den Regierungen und Finanzunternehmen bei solchen Entscheidungen anwenden.

Aus diesem Grund werden Prepaid-Gutscheine wahrscheinlich nicht einfach verschwinden, nur weil digitale Wallets bequemer werden. Sie richten sich weiterhin an Menschen, die Ausgaben begrenzen, ihre Zahlungsmethoden voneinander trennen oder auf digitale Angebote zugreifen möchten, ohne dafür eine herkömmliche Kartenverbindung zu nutzen.

Die überzeugendste Form dieses Modells wird nicht diejenige sein, die vollständige Geheimhaltung verspricht. Entscheidend wird vielmehr sein, dass Grenzen, Gebühren, Verifizierungsanforderungen und Möglichkeiten zur Wiederherstellung oder Erstattung verständlich erklärt werden, bevor ein Kunde einen Code preisgibt.